信用卡分期的名义月费率0.6%看似年利率7.2%（0.6%×12），但因每月需偿还部分本金，实际利率远高于此。计算公式为： 实际年化利率 ≈ 月费率 × 24 × 期数 / (期数+1) 例如12期分期实际利率≈13.3%。对比消费贷（通常年化4%-10%），信用卡分期成本较高，建议优先使用免息期或低成本借贷。