参考标准普尔建议配置比例：1. 10%作为短期消费（3-6个月生活费）；2. 20%配置保险（重疾、意外等保障型）；3. 30%用于高风险投资（股票、基金等）；4. 40%安排稳健保值（国债、大额存单、房产等）。具体比例可根据年龄、风险承受能力调整，年轻人可适当提高投资比例。