信用卡分期实际利率通常高于名义利率（约13%-15%），因利息按全部本金计算而非递减。计算公式：实际年利率 ≈ 单期费率 × 分期期数 × 24 / (分期期数+1)。对比银行贷款（年利率一般4%-8%），信用卡分期成本更高，紧急短期周转可考虑，长期负债不建议。